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WoMoFahrer

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Der Name soll Programm werden; Ich werde dieses Jahr 54 und bin kurz davor auszusteigen; Meine Frau ist 16 Jahre jünger, zieht mit. Unser Sohn ist in der Lehre und ausgezogen.

Unsere Einkommen und Ausgaben kalkuliere ich schon viele Jahre, also habe ich über aktuelle Zahlen. Noch verdienen wir ganz gut, aber die psychische Belastung wird immer höher.

Wie bestimmt die meisten Forumsmitglieder fällt der Ausstieg schwer, da wir ja durch unser unendliches Sicherheiutsbedürfniss geprägt wurden.

Entsprechende Fragen habe ich zu Details wie, ALG1 und Krankenversicherung. Habe schon viel im Forum gelesen, aber ein paar Details sind noch offen, die ich dann im entsprechendem Bereich stellen werde.

VG Harald

Hi WoMo Fahrer

willkommen hier! WoMo klingt gut! Bin auch seid Jahren überzeugter Camper und mit einem kleinen ausgebauten Kastenwagen unterwegs.

Berichte doch gerne etwas detaillierter über euren Weg (Ansparphase, FIRE Gedanken, frugale Lebensinhalte, Planung in der FIRE Zeit (Finanzierung und Lebensstil)).

Deine Fragen wirst du sicher beantwortet bekommen.

Geplanter Ausstieg, sobald finanziell möglich. (Ich kann und will einfach nicht mehr)

Okay ein bissel ausführlicher;  Unserer "Grundstock" beträgt ca. 650K steckt zu 80% ETFs und 20% Aktien. 10% bei meiner Frau. Rente, Entgeltpunkte sind 45 bei mir zusammengekommen, also Grundrente ~1500€ ohne weitere Einzahlungen (bei meiner Frau nicht erwähnswert). Wir haben ein kleines Häuschen auf einem Erbpachtgrundstück, Unsere Jahresgesamtausgaben sind 28.000€ (all in). 10K sind davon für das Haus inkl. Rücklagen. Die Kosten vom Wohnmobil sind berücksichtigt. Zur Zeit haben wir noch einen Firmenwagen, ob man dann noch ein Zweitfahrzeug braucht wagen wir zu bezweifeln, später dann würde man sicher mal WoMo gegen PKW tauschen. Unseren Lebensstil soll dann sein, im Winter mit dem WoMo in den Süden, im Sommer in unserem Haus. Womit die Ausgaben konstant bleiben und entlang der Lebenshaltungskosten steigen.
Wenn wir nichts an unseren Sohn weiter geben wollen, könnte man rechnen, das reicht bis wir 100 werden, dann ist alles weg.

Jetzt kommt das Sicherheitsbedürfnis ins Spiel. Rechne ich 15% Sicherheit auf die Ausgaben dazu und eine Infaltion von 3% bei Rendite von 4% (nach Steuern) passt das nicht. Dann fehlen ca. 200k.

Ich kann dieses "Sicherheitsdenken" nicht einfach ausblenden, daher erhoffe ich viel hier im Forum zu lernen.

 

Dann würde ich ab jetzt anfangen nur noch Cash zu bilden (weiß nicht wo die 10% deiner Frau angelegt sind?). Eine Cashquote ist für dich essentiell.

Steuer, KV und ggf. freiwilliger Mindestbeitrag der GRV berücksichtigt? Ist das Haus noch verschuldet oder stehen die 10k für die Erbpacht, NK und Rücklagen?

Das Sicherheitsdenken kann dir keiner nehmen, vielmehr wirst du deiner Prägung entsprechend dich hier wie da in deine Konditionierung hineinziehen lassen. Das beste dagegen zu arbeiten ist sich auf rationale Mathematik und Vertrauen in sich zu verlassen.

Du solltest vor allem an deine Frau denken bzw. deine Frau sollte an sich selber denken.

Mal angenommen, du hast alles richtig kalkuliert und es reicht. So rein statistisch hast du noch ca. 30 Jahre. Deine Frau ist jetzt 38 und hat eher so 50 Jahre. Das Hauptrisiko trägt deine Frau. Mal ganz abgesehen davon, dass es vielleicht ja in 10 Jahre auch schon anders aussieht: vielleicht will deine Frau mit 48 nicht mehr mit meinem 64 jährigen zusammen sein?

Natürlich muss sie das selbst entscheiden;

Darum ist  mein Ansatz (natürlich auch wieder mit dem Sicherheitsdenken) schaffe es dass sich das "Vermögen" nicht oder nur ganz gering aufbraucht. 4% Rendite nach Steuern sollte sich ja mit der Restlaufzeit von 50 Jahren realisieren lassen.

Mein "naiver" Ansatz: aktuelle Ausgaben 28.000€ * 10% Sicherheit * 25 ~ 800.000€  (fehlen noch 150K)

@muslime_frugi: Das mit der cash-quote habe ich nicht verstanden; Wozu benötige ich die? Woher das cash zum Ausgeben kommt ist nicht egal?

 

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 14:47 Uhr

 

Mein "naiver" Ansatz: aktuelle Ausgaben 28.000€ * 10% Sicherheit * 25 ~ 800.000€  (fehlen noch 150K)

 

Das wäre mir unter Berücksichtigung von Steuern, Krankenkasse und vor allem Inflation über einen Zeitraum von 50 Jahren zu knapp.

Das Cash würde ich als wichtig sehen bezüglich des Rendite Reihefolge Risikos. Hast du dich schon umfassend mit Entnahmepläne beschäftigt? Wenn du vom 25 fachen des Jahresbedarfes sprichst wäre das entsprechend der klassischen 4% Regel. Bei der Rechnung klammerst du jedoch deine zu erwartenden Rentenzahlungen aus. In deinem Alter solltest du dir ein Stufenmodell überlegen. Sprich, einen höheren Entnahmebedarf bis zu den Rentenzahlungen. In der Zeit eventuell einen Cashverzehr zulassen und danach die Entnahmequote i.Z. mit der Rente runterfahren.

Das Risiko deiner Frau, die wohl kein relevantes Vermögen und Rentenanwartschaften hat ist natürlich vor allem ihr Risiko und auch deines im Falle einer Trennung. Nach einer eigenen Trennungserfahrung bekomme ich bei so Konstellationen immer ganz schwitzige Hände. Dass sie mit nicht mal 40 dann auch aufhört bzw. gar nicht weiter einer Tätigkeit nachgehen will ist natürlich ein Luxus, der schlicht und einfach Geld kostet.

Der Bedarf von 28k zu zweit inkl. KV, Steuern (die hast du in deiner Rechnung scheinbar nicht berücksichtigt), der Erbpacht und Hausrücklagen, einem WoMo etc. erscheint mir sehr knapp und frugal bemessen.

Mir wäre das Gesamtmodell zu eng gestrickt. Selbst alleine schon knapp, aber zu zweit?

Darum bin ich ja hier; Zu meiner Frau, wir haben in Belgien geheiratet mit Gütertrennung.

Krankenkasse habe ich in den Ausgaben berücksichtigt UND da kommt ja ab 65 noch mal 1500€ Rente im Monat dazu, das habe ich ja gar nicht berücksichtigt. Das sind dann  brutto, sagen wir ohne Steigerung 1500€ Brutto im Jahr 14.500€ Netto. Damit rechne ich dann mit allen Puffern 18.000€ pro Jahr.

Oder dann die andere Frage: Was wäre denn angemessen zu rechnen? Ich muss ja auch Ziele haben ...

Hallo @womofahrer

Ihr könntet auch noch etwas Geld verdienen, z. B. durch Flohmärkte. Ich kenne ein älteres Paar, das während des Urlaubs in südlichen Ländern dort exotische Kleidungsstücke usw. billig ankauft und dann in der Schweiz auf den Flohmärkten mit Gewinn verkauft.

Liebe Grüße, Laura Maelle

Ok, bzgl. deiner Frau ist das natürlich ein erhebliches Risiko für sie. Ist ihr das bewusst? Will das nicht stressen, aber das sind nun mal keine Kleinigkeiten. Ich wollte meiner Frau so eine Abhängigkeit nicht zumuten.

Lese dich mal hier in Sachen Entnahmestrategien ein:

https://www.finanzen-erklaert.de/category/entnahmestrategien/

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 16:06 Uhr

Darum bin ich ja hier; Zu meiner Frau, wir haben in Belgien geheiratet mit Gütertrennung.

 

Dann ist ja alles entspannt. Wenn du dich dann in 10 Jahren von dir trennst, hat sie eben Pech gehabt. Oder wenn Sie nicht mehr mit dem alten Opa zusammen sein will, muß sie sich das gut überlegen oder hat eben auch Pech gehabt (Hinweis: extra starker Ironiemodus)

Irgendwie habe ich das mit meiner Frau, die auch deutlich jünger ist, anders geregelt. Partnerschaftlich und ohne Abhängigkeit.

Die Frage mit der Trennung steht nicht im Raum; Und ja, ihr ist das bewußt und ihre 10% sind ja von mir, wir bauen aktuell das Vermögen bei ihr auf, Aber wenn ich das mit der GKV als Privatier richtig verstanden habe ist das evtl. gar nicht so schlau. In meinem Testament ist sie Alleinerbin unser Sohn ist nicht mein Leiblicher, auch nicht adoptiert, den habe ich "mitgeheiratet". Daher bringt sie mich um oder pflegt mich 😉

Wenn unsere Vermögenstrategien dann (irgendwann) aufgehen hat sie ja auch noch richtig was davon.

Dass das 25-fache aus Trinity nicht alleinige Wahheit ist ist mir bewußt; Die Wahrheit wird wohl zwischen den Werten 25 und 33 liegen. Aber genau darum habe ich mich hier ja gemeldet; ("Sicherheitsgefühl befriedigen")

Das der Zeitpunkt nicht morgen ist und noch ein paar Tage in der Zukunft liegt ist uns klar. Sicher könnte noch eine Erbschaft dazukommen, aber damit werde ich nicht spekulieren. Jetzt werde ich noch mal die Entnahmestrategien studieren  ... danke euch soweit

 

 

Ich habe noch eine Frage zu Erlösen und Entnahmen aus Vermögen, zur vereinfachten Rechnung. (Es geht noch nicht um die Strategie, was ich entnehme und versteuere, so weit bin ich leider noch nicht). Ich muss erst einmal mein Zielvermögen definieren.

Wenn ich ein Excel so aufbaue, ist dann da ein Gedankenfehler drin?

Jährlich meine Ausgaben vom Gesamtvermögen abziehe und anschließend den Rest rechnerisch mit Y verzinse, die Ausgaben jährlich um X erhöhe.

X ist dann die Teuerungsrate: 3%
Y Wertsteigerung Vermögen: 3%

Dann kann man ja mit x und y rechnen; Oder macht ihr das ganz anders?

So kannst Du es schon machen.

Allerdings solltest Du m.E. bedenken, zu welchem Zeitpunkt Du die Entnahme von 28k rechnest. Ich würde zur Planung die Entnahme gleich zu Beginn des Jahres ansetzen - denn sonst rechnest Du ja mit zusätzlichen Zins/Zinseszins von dem Entnahmebetrag.

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 10:26 Uhr

Der Name soll Programm werden; Ich werde dieses Jahr 54 und bin kurz davor auszusteigen; ...

Entsprechende Fragen habe ich zu Details wie, ALG1 und Krankenversicherung.

Hallo Harald!

herzlich willkommen - ersetze "54" durch "52", dann gilt der zitierte Auszug auch für mich

ach ja, und da ohne Frau und Kinder begnüge ich mich bisher (mit der üblichen  6 Wochen-Jahresurlaubsrestriktion) mit einem ab Werk 7-sitzigen "Pampersbomber" den ich als 1 Mann-Campervan zweckentfremde

ein "richtiges" Wohnmobil wäre mir zu wenig alltagstauglich ...
und zu sperrig z.B. für italienische Altstädte + zu hoch für die 2 m-Absperrungen bei französischen Strandparkplätzen

also auf einen guten Austausch hier - oder vielleicht im Frühling/Sommer mal abends bei nem Bier an irgendeinem schön gelegenen Stellplatz?

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 18:36 Uhr

Die Frage mit der Trennung steht nicht im Raum; Und ja, ihr ist das bewußt und ihre 10% sind ja von mir, wir bauen aktuell das Vermögen bei ihr auf, Aber wenn ich das mit der GKV als Privatier richtig verstanden habe ist das evtl. gar nicht so schlau. In meinem Testament ist sie Alleinerbin unser Sohn ist nicht mein Leiblicher, auch nicht adoptiert, den habe ich "mitgeheiratet". Daher bringt sie mich um oder pflegt mich 😉

Wenn unsere Vermögenstrategien dann (irgendwann) aufgehen hat sie ja auch noch richtig was davon.

Sprich: Deine Frau hat im Grunde kein Vermögen, baut auch nicht wirklich eines auf, lebt mit ihrem Mann in Gütertrennung und jetzt willst du sie nötigen mit Ende 30 aus dem Berufsleben auszusteigen, weil es dir alles zu stressig und zu viel wird?
Und sie macht das mit weil, du sie "Alleinerbin" ist, was du jeden Tag beim Notar ändern lassen kannst?

Da fehlt eigentlich gar nichts mehr in der Zutatenliste für eine hausgemacht Katastrophe.
Vielleicht sollte deine Frau sich auch hier anmelden.

 

 

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 18:36 Uhr

Die Frage mit der Trennung steht nicht im Raum;

Die stand schon bei Manchem nicht im Raum. Geschieden sind sie heute trotzdem.

Woher kommt dass deine Annahmen für die Entwicklung des Kapitalmarktes extrem pessimistisch sind:

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 18:36 Uhr

Dass das 25-fache aus Trinity nicht alleinige Wahheit ist ist mir bewußt; Die Wahrheit wird wohl zwischen den Werten 25 und 33 liegen.

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 14:47 Uhr

4% Rendite nach Steuern sollte sich ja mit der Restlaufzeit von 50 Jahren realisieren lassen.

während deine Prognosen für deine persönlichen Lebensumstände extrem positiv sind (siehe oben).

Wie kannst du erklären, dass du hier bist zum

Zitat von WoMoFahrer am 9. Februar 2022, 18:36 Uhr

"Sicherheitsgefühl befriedigen"

während deine Frau mit Ende 30 mit dem Wohnmobil durch die Welt reisen soll und darauf vertrauen, dass die Aktienmärkte ihre nächsten 50 Lebensjahre schon irgendwie finanzieren werden.

Warum hast du ein Vermögen aufgebaut und sie nicht? Weil sie mit dem Kind zu Hause war und du nur für dich ein Vermögen aufgebaut hast (Vorteil für dich, Nachteil für sie), während du auf der anderen Seite das Familienleben genossen hast (Vorteil für dich)?
Ich hoffe ich habe hier ganz viel falsch verstanden.

Grüsse vom Sparschwein.

Ich denke die Diskussion wird er hier nicht gerne hören wollen. Aber! Es ist wirklich der aller Wichtigste Punkt hier in dem Setup, wichtiger als ein Fein Tuning.

Schon erstaunlich. dass er sein Sicherheitsbedürfnis explizit betont, aber das reisen Unsicherheitsfeld seiner Frau nicht wirklich sehen will bzw. ihr überlässt.

Jedoch ist anzumerken, dass immer 2 dazugehören. Ich denke dass sie ihr "bequemes Leben" auch so gewollt hat. Dinge wie "das Haus hüten" oder "Rabenmütter" gibt es nur in Deutschland.

...aber diese Konstellationen sind absolut nicht selten.

Ich finde es toll, dass hier im Forum so eine Offenheit herrscht und sachlich und klar auf so Dinge hingewiesen werden kann!

90% des Vermögens war schon vor der Ehe da.

@exit-tbd: gerne, wir fahren nächste Woche Richtung Spanien ...

@Sparschein Ja Du hast ganz viel falsch vestanden, rein gar nichts Deiner Annahme stimmt. Ich vestehe auch nicht was Du mir damit sagen willst? Wenn Du den Zeigefinger heben willst und sagst; "Mach alles anders, dann erkläre doch bitte was und wie"

Zitat von Muslime_Frugi am 10. Februar 2022, 14:02 Uhr

Jedoch ist anzumerken, dass immer 2 dazugehören. Ich denke dass sie ihr "bequemes Leben" auch so gewollt hat. Dinge wie "das Haus hüten" oder "Rabenmütter" gibt es nur in Deutschland.

...aber diese Konstellationen sind absolut nicht selten.

Und es ist auch gar nicht selten, dass dann einer die Arschkarte gezogen hat.

 

Zitat von Muslime_Frugi am 10. Februar 2022, 14:02 Uhr

Ich finde es toll, dass hier im Forum so eine Offenheit herrscht und sachlich und klar auf so Dinge hingewiesen werden kann!

Das ist hier doch unsere Spezialität :mrgreen:

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