Selbst ist die Frau ...
@indefinitpronomen Schön zu hören, dass du konsequent dabei bist und deine Ziele aus Januar ("bis zu 1.500€ sparen, schuldenfrei in 2 Jahren") sogar noch steigern konntest.
Ich würde dir anders als @newerasurf trotz Schulden zu einer gewissen Cashreserve ("Notgroschen") raten. Da du keine Miete zahlst und kein beruflich benötigtes Auto hast, kann das auch erstmal weniger als die oft zitierten 3-6 Monatsgehälter sein.
Es geht dabei nicht um maximale Rendite sondern Liquidität, mehr Unabhängigkeit und weniger Geldsorgen bei wegbrechdem Einkommen oder ungeplanten Ausgaben, die man mit leicht schlechterer Rendite bezahlt. Auch wenn du dich mit deinen Eltern gut verstehst, fühlt es sich vielleicht besser an, wenn du das Geld für die eigene Wohnung (Kaution + 1. Miete) hast. Nur als Beispiel. Auch musst du dir dann keine Sorgen um die Kreditraten machen, wenn du sie noch eine Weile aus dem Polster zahlen könntest.
Zum Thema eigene Wohnung oder nicht: Könntest du dir auch eine WG vorstelln? Habe Jahre als Berufstätiger in einer WG mit anderen Berufstätigen gewohnt und fand das ne super Sache. Funktioniert entspannter, als wenn man sich mit klammen Ersties ums Klopapierbudget kloppen muss. 
Zitat von MFZ73 am 2. Juni 2020, 22:02 UhrAußerdem solltest du aufhören, in deinem Kopf die Konten getrennt betrachten. Du hast einen hoch verzinsten Kredit laufen, und auf der anderen Seite Geld in nem Bausparer, das keine Realrendite erzielt und noch nicht mal liquide ist. Schlechte Konstellation.
Wie gesagt, Sie kann da nicht mehr raus. Ist afaik auch hier im Thread schon behandelt worden, hat daher wenig Sinn, das nochmal zu thematisieren. Viel wichtiger ist, dass Sie jetzt einen Plan hat und bis zur Schuldenfreiheit Febr. 2021 sind es noch knapp 9 Monate. Das ist doch super. Was sie dann mit ihrem Bausparer macht, ist vollkommen marginal, der läuft halt irgendwie mit und wird irgendwann ausgezahlt.
Würdest du 20k Bankschulden stehen lassen, wenn du 4k zu Hause in nem Tresor liegen hast? Bestimmt nicht.
Hmm ... ich habe aktuell so ca. 20T€ cash, rund 240T€ Schulden (pöhse pöhse!) und locker 100T€ Kapital in beweglichen Gütern. Was mache ich Deiner Meinung nach falsch? Aktuell ist mein Plan, mindestens 50T€ Cash aufzubauen - erst darüber werde ich privat Sondertilgungen machen, die Betriebsschulden werden nur zurückgezahlt, wenn mir gar nichts anderes mehr einfällt.
Es gibt übrigens auch noch Wertpapierkredite, z.B. bei Smartbroker mit 2,25%... das kann man definitiv langfristig schlagen, und tilgen wie man lustig ist. Vorausgesetzt, dass man Wertpapiere hat.
Manchmal frage ich mich wirklich, was in diesem Forum los ist. Sie hat 'ne kostenpflichtige Ausbildung absolviert und wohnt aktuell wieder zuhause bei ihren Eltern, damit sie die Kosten dafür überhaupt tilgen kann. Und dann soll sie was tun? Sich Geld für Wertpapiergeschäfte leihen? Obwohl Du wenige Zeilen weiter oben exakt von solchen Zins-Swaps abgeraten hast, ich zitiere:
"Außerdem solltest du aufhören, in deinem Kopf die Konten getrennt betrachten."
Das kannst Du ja mal mir vorschlagen. Das würde so halbwegs Sinn ergeben, weil ich die nötigen Rücklagen und das Risikokapital dafür habe, so einen Unfug anzufangen. Ich bin aber finanziell ganz leicht besser aufgestellt als die TE - und wenn Du mir mit möglichen 6% (Aktienkurs 8% abzgl. 2,25% für Smartbroker) Bruttogewinn vor Steuern den Mund wässrig machen willst, dann wäre meine Frage nur ... wo denn die restlichen außerst defensiv angesetzten 24% herkommen sollen, die mich dazu bewegen würden, mein Kapital durch Smartbroker zu hebeln?
Dünnes Eis.
Der Bausparer läuft "halt irgendwie" mit und zahlt sich "irgendwann" aus. Aha. Ja, klingt wirklich nach nem sehr durchdachten Plan 🙄 Junge, in dem Bausparer steckt mehr Geld als, sie Netto überhaupt besitzt. Wenn man böswillig wollte, könnte man es sogar so auslegen, dass der Bausparer durch das geliehene Geld gehebelt ist. Rechnerisch läuft es darauf hinaus.
Nein, warum man Cash bunkert und gleichzeitig Schulden macht, erschließt sich mir im privaten Bereich nicht. Das ergibt überhaupt keinen Sinn, da man Zinsen für die Schulden bezahlt, und gleichzeitig Opportunitätskosten für den Cash hat, der nicht investiert ist.
Bei Betriebsvermögen, die (nicht nur gedanklich, sondern auch rechtlich) getrennt zu betrachten sind, mag das anders sein. Auf dem Gebiet kenne ich mich nicht aus.
Was den Wertpapierkredit angeht, so verstehst du diesen Begriff völlig miss: Ein Wertpapierkredit ist ein Kredit, der mit Wertpapieren besichert ist, aber keineswegs ausschließlich zum Kauf von Wertpapieren verwendet werden kann.
Wer so einen Kredit und ein üppiges Depot hat, braucht übrigens auch keinen "Notgroschen". Man ist immer liquide. Die Opportunitätskosten des rumliegenden, inflationsausgesetzten Cash sind höher als der Zins. Von daher ist die Sache mathematisch völlig eindeutig. Außerhalb von mathematischen Gesichtspunkten kann natürlich jeder glauben oder empfinden was er will, das ist jedoch rein subjektive Psychologie. Wenn jemand mit 100k Schulden und 50k unterm Kopfkissen besser schläft, als mit 50k Schulden und ohne Barschaft, gönne ich ihm seinen guten Schlaf, aber rational ist das eben nicht.
Dieser ganze Notgroschengedanke ist auch was typisch deutsches... was erstaunlich ist, denn hier gibt es einen Blumenstrauß an Sozialleistungen, in jeder Lebenslage. Geld nutzlos rumliegen zu haben ist einfach ein Bremsklotz auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit. Und zwar über die Jahre ein ganz gewaltiger, rechne dir das mit Zinseszins ruhig mal aus... Die Bank freut sich, dass sie mit dem Geld arbeiten kann, und setzt der Bevölkerung entsprechende Flöhe ins Ohr ("Weltspartag" usw., lächerlich). Der Sparer ist nicht der clevere, sondern am Ende immer der bauernschlaue Loser. Das hat die Geschichte oft genug gezeigt. Ich lebe, was ich sage: auf meinem Giro wirst du unter normalen Umständen nicht mehr als 100€ antreffen. Geld, dass ich in die Finger bekomme, investiere ich immer sofort. Hat noch nen Vorteil: ich muss mir auch über Timing keine Gedanken machen 😉
Zitat von NewEraSurf am 3. Juni 2020, 16:32 UhrDer Bausparer läuft "halt irgendwie" mit und zahlt sich "irgendwann" aus. Aha. Ja, klingt wirklich nach nem sehr durchdachten Plan
Der zahlt sich nicht aus im Sinne einer profitablen Rendite, sondern er wird irgendwann ausgezahlt - weil vollständig angezahlt. Das ist ein himmelweiter Unterschied in der Aussage. Dass ein Bausparer nicht die cleverste aller Optionen ist, ist ein Allgemeinplatz, aber es nützt nichts, wenn das Ding halt abgeschlossen ist - man kommt ohne Kosten nicht aus dem Vertrag. Darum geht's.
Junge, in dem Bausparer steckt mehr Geld als, sie Netto überhaupt besitzt.
Das ist egal. Sie kommt an das eingezahlte Geld nicht kostenfrei dran. Außer Sie zahlt weiter ein, bis die Auszahlungsreife erlangt wird.
Wenn man böswillig wollte, könnte man es sogar so auslegen, dass der Bausparer durch das geliehene Geld gehebelt ist. Rechnerisch läuft es darauf hinaus.
Das ist rechnerisch korrekt, aber wie jetzt mehrfach erläutert ... faktisch egal. Der Vertrag ist schlecht, geschenkt. Sie kommt nicht raus ohne Opportunitätskosten und weiteren Zeitaufwand.
Nein, warum man Cash bunkert und gleichzeitig Schulden macht, erschließt sich mir im privaten Bereich nicht. Das ergibt überhaupt keinen Sinn, da man Zinsen für die Schulden bezahlt, und gleichzeitig Opportunitätskosten für den Cash hat, der nicht investiert ist. Bei Betriebsvermögen, die (nicht nur gedanklich, sondern auch rechtlich) getrennt zu betrachten sind, mag das anders sein. Auf dem Gebiet kenne ich mich nicht aus.
Ich bin selbständiger Einzelunternehmer (KMU <10 MA) und kann Schulden/Cash zwischen privat und Gewerbe hin und herschieben, wie es mir passt. Gewerbliche Zinsen kann ich dabei von der Steuer absetzen, private Zinsen nicht. Dazu kommt, dass ich mittlerweile grundsätzlich so safe bin, dass die Bank gar nichts dagegen tun kann, wenn ich zB gewerblich Kapital aufnehme und damit meine privaten Schulden für die Hausfinanzierung tilge. Solange die Firma die Tilgung tragen kann und kein betrügerischer Konkurs unterstellt werden kann, ist das schnuppe. Ob sich das rechnet, hängt aber auch davon ab, welchen Steuersatz ich gerade habe - das schwankt uU stark.
Zudem halte ich es in meiner Situation wegen der Auswirkungen der Pandemie, die in meiner Branche noch nicht angekommen sind, für äußerst sinnvoll, meine Hauskredite stehen zu lassen bzw. aktuell keine SoTi's zu tätigen und Cash zu bunkern. Ob ich das auf dem Firmen- oder Privatkonto belasse, spielt dabei keine Rolle.
Grundsätzlich (!) will ich asap unter 100T€ Kreditbelastung beim Haus und werde dann entscheiden, ob ich überhaupt noch weiter tilge oder ob ich mir quasi eine Dauerbelastung wie bei einer Erbpacht bastele, indem ich die 100T€ einfach mit x% Zinsen dauerhaft leihe. Das würde ich nicht jedem empfehlen, aber ich bin der Meinung, dass das zumindest eine Option ist. Kann sich rechnen ...
Was den Wertpapierkredit angeht, so verstehst du diesen Begriff völlig miss: Ein Wertpapierkredit ist ein Kredit, der mit Wertpapieren besichert ist, aber keineswegs ausschließlich zum Kauf von Wertpapieren verwendet werden kann.
Touche, Du hast Recht. Allerdings sind solche Kredite teuer und sie hat afaik kein Depot - scheidet also aus. Für die paar Monate, die sie noch hat, ist das nicht zielführend.
Wer so einen Kredit und ein üppiges Depot hat, braucht übrigens auch keinen "Notgroschen". Man ist immer liquide. Die Opportunitätskosten des rumliegenden, inflationsausgesetzten Cash sind höher als der Zins. Von daher ist die Sache mathematisch völlig eindeutig. Außerhalb von mathematischen Gesichtspunkten kann natürlich jeder glauben oder empfinden was er will, das ist jedoch rein subjektive Psychologie. Wenn jemand mit 100k Schulden und 50k unterm Kopfkissen besser schläft, als mit 50k Schulden und ohne Barschaft, gönne ich ihm seinen guten Schlaf, aber rational ist das eben nicht.
Bei Konsumkrediten gebe ich Dir Recht, bei Immokrediten kann das anders aussehen. Meine Bude ist grob 400T€ wert, wenn ich da noch 100T€ Kredit draufhabe, bedeutet das, dass ich 300T€ Kapital in der Immo gebunden halte. Wenn ich tilge, sind es 400T€. Risiko einer dauerhaften 25%-Beleihung der Immo? Liegt bei mir im homöopathischen Bereich. Ist ein simpler Zins-swap, also genau das, was Du die ganze Zeit proklamierst - es ist daher verwunderlich, dass Du die Option kategorisch ausschließt, nur weil man es aus einer anderen Perspektive betrachtet.
Ich beleihe mein Haus - Du empfiehlst die Beleihung von Wertpapierdepots. Wo ist der Unterschied? Im Sinne dieser Diskussion gibt es keinen.
Dieser ganze Notgroschengedanke ist auch was typisch deutsches...
Ja, aber das muss jeder selbst wissen. Ich halte das persönlich auch für überflüssig, aber für andere mag das eben beruhigend sein.
