Frugal am Ziel mit 3 Kindern, aber leider unglücklich


Zitat von MFZ73 am 10. Januar 2025, 0:41 UhrDu brauchst nicht mal AI, um zu sehen, wo ihr steht. Das Haushaltsnettovermögen wird in D im Durchschnitt mit 163T€ angegeben:
https://www.destatis.de/DE/Themen/Gesellschaft-Umwelt/Einkommen-Konsum-Lebensbedingungen/Vermoegen-Schulden/_inhalt.html
Exakte Zahl spielt keine Rolle, es geht nur um die Größenordnung. Zum Nettovermögen zählt auch die eigene Immo, also habt ihr etwa Faktor 10 ggü. dem Durchschnitt und das in der Vermögensaufstellung, nicht Einkommen. Beim Vermögen seid Ihr definitiv in den Top10%, die Eintrittskarte dafür liegt aktuell bei ca. 750T€, also seid ihr Faktor ~2.
Exakte Einkommenszahlen hast Du iirc nicht angegeben, ab ca. 80-100T€ brutto wärt Ihr in der Kategorie ebenfalls in den Top 10%. Soviel Einkommen müsst Ihr mindestens haben, sonst könntet ihr keine 60T€ netto p.a. ausgeben, ohne ans ETF-Kapital zu gehen.
Es ist also relativ sicher, dass ihr in beiden Kategorien unter den Top10% in D seid. Und das ist exakt die Gruppe, die sich um die ach so böse Teuerung nur noch dann kümmern muss, wenn man pro Jahr einen Sportwagen mutwillig vor den Baum karrt oder der Spiel- resp. Trunksucht anheim fällt. Mit einem 15 Jahre alten Toyota ist das nicht zu schaffen und so viel Nudeln könnt ihr zu fünft im Leben nicht mehr essen, dass dabei 1,5 Mio draufgehen. (Pfennigfuchser fangen jetzt an zu rechnen, wieviel Nudeln man zu welchem Preis pro Tag verspeisen muss und wie alt Eure Kids werden müssten, um das vielleicht doch noch zu schaffen - was natürlich sinnlos ist.)
Also leg' Dich zurück, ich hoffe, der kleine Plausibilitätsabgleich hilft Dir, Deine Situation etwas entspannter zu sehen. Von einer "echten" Berechnung - mit oder ohne Inflation - ist das meilenweit entfernt, kann man natürlich tun, aber ich bin kein Freund davon, sich die Teuerung des Nudelpakets bis auf zwei Nachkommastellen auszurechnen, wenn gleichzeitig das Portfolio täglich um den Wert eines Kleinwagens schwankt. Das ist sinnlos.
Viel wichtiger zu wissen, ist, dass Euch mit dem Vermögen die nächste Mio hinterhergeworfen wird. Ich weiß, dass Du äußerst risikoscheu bist, aber selbst Du profitierst von zB der Kapitalertragssteuer in einem so hohen Maße, davon können Unvermögende nur träumen.
Du brauchst nicht mal AI, um zu sehen, wo ihr steht. Das Haushaltsnettovermögen wird in D im Durchschnitt mit 163T€ angegeben:
Exakte Zahl spielt keine Rolle, es geht nur um die Größenordnung. Zum Nettovermögen zählt auch die eigene Immo, also habt ihr etwa Faktor 10 ggü. dem Durchschnitt und das in der Vermögensaufstellung, nicht Einkommen. Beim Vermögen seid Ihr definitiv in den Top10%, die Eintrittskarte dafür liegt aktuell bei ca. 750T€, also seid ihr Faktor ~2.
Exakte Einkommenszahlen hast Du iirc nicht angegeben, ab ca. 80-100T€ brutto wärt Ihr in der Kategorie ebenfalls in den Top 10%. Soviel Einkommen müsst Ihr mindestens haben, sonst könntet ihr keine 60T€ netto p.a. ausgeben, ohne ans ETF-Kapital zu gehen.
Es ist also relativ sicher, dass ihr in beiden Kategorien unter den Top10% in D seid. Und das ist exakt die Gruppe, die sich um die ach so böse Teuerung nur noch dann kümmern muss, wenn man pro Jahr einen Sportwagen mutwillig vor den Baum karrt oder der Spiel- resp. Trunksucht anheim fällt. Mit einem 15 Jahre alten Toyota ist das nicht zu schaffen und so viel Nudeln könnt ihr zu fünft im Leben nicht mehr essen, dass dabei 1,5 Mio draufgehen. (Pfennigfuchser fangen jetzt an zu rechnen, wieviel Nudeln man zu welchem Preis pro Tag verspeisen muss und wie alt Eure Kids werden müssten, um das vielleicht doch noch zu schaffen - was natürlich sinnlos ist.)
Also leg' Dich zurück, ich hoffe, der kleine Plausibilitätsabgleich hilft Dir, Deine Situation etwas entspannter zu sehen. Von einer "echten" Berechnung - mit oder ohne Inflation - ist das meilenweit entfernt, kann man natürlich tun, aber ich bin kein Freund davon, sich die Teuerung des Nudelpakets bis auf zwei Nachkommastellen auszurechnen, wenn gleichzeitig das Portfolio täglich um den Wert eines Kleinwagens schwankt. Das ist sinnlos.
Viel wichtiger zu wissen, ist, dass Euch mit dem Vermögen die nächste Mio hinterhergeworfen wird. Ich weiß, dass Du äußerst risikoscheu bist, aber selbst Du profitierst von zB der Kapitalertragssteuer in einem so hohen Maße, davon können Unvermögende nur träumen.

Zitat von Florian am 19. Januar 2025, 17:37 UhrHallo @mfz73 ,
vielen Dank für Deine Antwort. Kopfmäßig sehe ich das schon. Schon irre, wo man nach 25 sparen in Deutschland landen kann, ohne jemals richtig viel verdient zu haben, Und das mit 3 Kindern, trotz Finanz- und Eurokrise und Corona. Wobei ich ja erst vor 10 Jahren angefangen habe, Schritt für Schritt in den Aktienmarkt einzusteigen, und auch das konservativ und ohne besonderen Glücksgriff. Wir hatten 2024 übrigens 50T€ netto Einkommen + 9T€ Kindergeld. War also echt "knapp"; das erste Mal Sparquote null in meinem Leben... :-/
An dem "entspannt sehen" sein muss ich trotzdem noch arbeiten. Bauchmäßig traue ich dem Braten immer noch nicht. Letzlich krass pessimisitische Grundhaltung, war aber schon immer so. Das kann Christian Röhl mir noch 1000x das kölsche Grundgesetz vorbeten ("Et is noch immer jotjejange"...). Irgendwann fällt der Groschen, spätestens auf den Sterbebett 😉
Vielen Dank nochmals und viele Grüße,
Florian
Hallo @mfz73 ,
vielen Dank für Deine Antwort. Kopfmäßig sehe ich das schon. Schon irre, wo man nach 25 sparen in Deutschland landen kann, ohne jemals richtig viel verdient zu haben, Und das mit 3 Kindern, trotz Finanz- und Eurokrise und Corona. Wobei ich ja erst vor 10 Jahren angefangen habe, Schritt für Schritt in den Aktienmarkt einzusteigen, und auch das konservativ und ohne besonderen Glücksgriff. Wir hatten 2024 übrigens 50T€ netto Einkommen + 9T€ Kindergeld. War also echt "knapp"; das erste Mal Sparquote null in meinem Leben... :-/
An dem "entspannt sehen" sein muss ich trotzdem noch arbeiten. Bauchmäßig traue ich dem Braten immer noch nicht. Letzlich krass pessimisitische Grundhaltung, war aber schon immer so. Das kann Christian Röhl mir noch 1000x das kölsche Grundgesetz vorbeten ("Et is noch immer jotjejange"...). Irgendwann fällt der Groschen, spätestens auf den Sterbebett 😉
Vielen Dank nochmals und viele Grüße,
Florian

Zitat von Feedback am 20. Januar 2025, 10:31 UhrIhr habt definitiv einen gewissen Wohlstand euch erarbeitet (1,5 Mio Depot + selbst genutztes abbezahltes Wohneigentum wahrscheinlich ca. 500k(?))
Beim Einkommen her seid ihr entgegen der Aussage von MFZ aber ziemlich genau der Durchschnitt. (Wie wohlhabend bin ich im Vergleich?)
Bei 2 Erwachsenen und 3 Kindern unter 14 wäre 60k netto im Jahr genau die Mitte
Wenn die Kinder über 14 sind wärt ihr sogar im unteren Drittel
Man muss beim Einkommen ja die Anzahl Personen in Relation setzen.
Ein Single der 60 k netto hat = Top 5%
2 Erwachsene mit 3 Kindern = 50% Mitte
Davon ab hilft die % Verteilung ja nur bedingt. Wenn bspw. der Median 4000 Euro beträgt und die oberen 10% bei 4500 Euro netto beginnen, ist das kein großer Unterschied.
Zur Beruhigung würde sich die Rechnung eignen: Aktuelles Vermögen 2 Mio, aktuelle Ausgaben 60k
Bedeutet ihr könnt über 30 Jahre vom aktuellen Vermögen zehren bis es verbraucht ist, und hier ist nicht berücksichtigt dass ihr:
a. noch arbeitet und Geld verdient
b. die Kinder in 5-15 Jahren ihr eigenes Geld verdienen und als Kostenfaktor rausfallen
c. ihr in 15-20 Jahren Rente bezieht
Könnt es also recht entspannt angehen.
Wie war das denn bei euch mit dem Eigentum? Habt ihr geerbt oder habt ihr den Großteil eurer Ersparnisse in die Tilgung gesteckt um möglichst schnell schuldenfrei zu leben?
Ansonsten wäre meine Idee, Kinder bewussten Konsum nahebringen, also sie sollen nicht auf das verzichten was ihnen wirklich Freude bereitet, aber auch ausmisten und das was sie nicht gut finden entsorgen. Vielleicht Taschengeld erhöhen und sagen sie sind selbst für Kleidung verantwortlich
Und auch für dich, sich Gedanken machen was dir Freude bereitet. Eine Stimmungskanone musst du nicht werden, aber wenn du Sachen hast die dir Spaß machen dann gönn sie dir und kannst da auch mal egoistisch sein, das hast du dir durch die letzten 3 Jahre Sparsamkeit verdient
MFG
Ihr habt definitiv einen gewissen Wohlstand euch erarbeitet (1,5 Mio Depot + selbst genutztes abbezahltes Wohneigentum wahrscheinlich ca. 500k(?))
Beim Einkommen her seid ihr entgegen der Aussage von MFZ aber ziemlich genau der Durchschnitt. (Wie wohlhabend bin ich im Vergleich?)
Bei 2 Erwachsenen und 3 Kindern unter 14 wäre 60k netto im Jahr genau die Mitte
Wenn die Kinder über 14 sind wärt ihr sogar im unteren Drittel
Man muss beim Einkommen ja die Anzahl Personen in Relation setzen.
Ein Single der 60 k netto hat = Top 5%
2 Erwachsene mit 3 Kindern = 50% Mitte
Davon ab hilft die % Verteilung ja nur bedingt. Wenn bspw. der Median 4000 Euro beträgt und die oberen 10% bei 4500 Euro netto beginnen, ist das kein großer Unterschied.
Zur Beruhigung würde sich die Rechnung eignen: Aktuelles Vermögen 2 Mio, aktuelle Ausgaben 60k
Bedeutet ihr könnt über 30 Jahre vom aktuellen Vermögen zehren bis es verbraucht ist, und hier ist nicht berücksichtigt dass ihr:
a. noch arbeitet und Geld verdient
b. die Kinder in 5-15 Jahren ihr eigenes Geld verdienen und als Kostenfaktor rausfallen
c. ihr in 15-20 Jahren Rente bezieht
Könnt es also recht entspannt angehen.
Wie war das denn bei euch mit dem Eigentum? Habt ihr geerbt oder habt ihr den Großteil eurer Ersparnisse in die Tilgung gesteckt um möglichst schnell schuldenfrei zu leben?
Ansonsten wäre meine Idee, Kinder bewussten Konsum nahebringen, also sie sollen nicht auf das verzichten was ihnen wirklich Freude bereitet, aber auch ausmisten und das was sie nicht gut finden entsorgen. Vielleicht Taschengeld erhöhen und sagen sie sind selbst für Kleidung verantwortlich
Und auch für dich, sich Gedanken machen was dir Freude bereitet. Eine Stimmungskanone musst du nicht werden, aber wenn du Sachen hast die dir Spaß machen dann gönn sie dir und kannst da auch mal egoistisch sein, das hast du dir durch die letzten 3 Jahre Sparsamkeit verdient
MFG

Zitat von MFZ73 am 20. Januar 2025, 11:45 UhrZitat von Florian am 19. Januar 2025, 17:37 UhrAn dem "entspannt sehen" sein muss ich trotzdem noch arbeiten. Bauchmäßig traue ich dem Braten immer noch nicht. Letzlich krass pessimisitische Grundhaltung, war aber schon immer so. Das kann Christian Röhl mir noch 1000x das kölsche Grundgesetz vorbeten ("Et is noch immer jotjejange"...). Irgendwann fällt der Groschen, spätestens auf den Sterbebett 😉
Da hat jeder seine persönliche Einstellung. Ich bin da relativ locker, aber das kann man ja nicht von Person A auf Person B durch ein paar Zeilen übertragen. Mir hilft es bei Investitionen, mich mal kurz gedanklich selbst von der Seite zu betrachten und zu beobachten, wo ich denn eigentlich so stehe.
@feedback hat btw Recht, dass das Einkommen mit 3 Kids nicht für Top10 reicht. Ihr könntet aber aus dem Depot eine generelle Einnahme generieren, die den Status sichern würde. Also insgesamt entspannte Situation, viele Familien mit 3 Kids würden sicherlich gern mit Euch tauschen wollen.
Zitat von Florian am 19. Januar 2025, 17:37 UhrAn dem "entspannt sehen" sein muss ich trotzdem noch arbeiten. Bauchmäßig traue ich dem Braten immer noch nicht. Letzlich krass pessimisitische Grundhaltung, war aber schon immer so. Das kann Christian Röhl mir noch 1000x das kölsche Grundgesetz vorbeten ("Et is noch immer jotjejange"...). Irgendwann fällt der Groschen, spätestens auf den Sterbebett 😉
Da hat jeder seine persönliche Einstellung. Ich bin da relativ locker, aber das kann man ja nicht von Person A auf Person B durch ein paar Zeilen übertragen. Mir hilft es bei Investitionen, mich mal kurz gedanklich selbst von der Seite zu betrachten und zu beobachten, wo ich denn eigentlich so stehe.
@feedback hat btw Recht, dass das Einkommen mit 3 Kids nicht für Top10 reicht. Ihr könntet aber aus dem Depot eine generelle Einnahme generieren, die den Status sichern würde. Also insgesamt entspannte Situation, viele Familien mit 3 Kids würden sicherlich gern mit Euch tauschen wollen.