Anfänger-Frugalist mit Bafög-Schulden
Zitat von Gova am 15. Januar 2020, 11:44 UhrHallo,
ich bin Gova, Anfang 30 und finde Frugalismus ist eine tolle Sache. Sparsam war ich schon immer, so wurde ich erzogen.
Ich habe mein Studium vor ca. 2 Jahren abschließen können und bin seitdem in der IT-Branche tätig. Vermögensaufbau gelingt mir im Moment eher mittelprächtig (zumindest mittelprächtig im Vergleich zu Oli's Sparquote), da ich mit meiner Freundin, welche noch im Studium steckt zusammenlebe und uns das noch etwas bremst - das wird sich aber noch ändern 🙂
Was mich/uns aber weiterhin bremst, sind unsere angehäuften Bafög-Schulden, die wir zum Teil noch werden tilgen müssen. Als Höchstbetrag-Empfänger ist das nicht wenig, jetzt hab ich allerdings das Glück, dass aufgrund der neuen Bafög-Reform anstelle von maximal 10.000 € in Raten bei Zahlung auf einen Schlag nur noch 7.900€ zurückzuzahlen sind (mal zwei). In 2 Jahren wird das bei mir der Fall sein. Würdet ihr an meiner Stelle dieses Geld (ich habs noch nicht komplett beisammen) investieren oder wären euch die Kursschwankungen zu riskant? Meine Sorge ist, dass just in diesen 2 Jahren bei allem Risikomanagement eine große Weltwirtschaftskrise kommt und ich den Auf-Einmal-Rabatt nicht in Anspruch nehmen kann
Viele Grüße,
Gova
Hallo,
ich bin Gova, Anfang 30 und finde Frugalismus ist eine tolle Sache. Sparsam war ich schon immer, so wurde ich erzogen.
Ich habe mein Studium vor ca. 2 Jahren abschließen können und bin seitdem in der IT-Branche tätig. Vermögensaufbau gelingt mir im Moment eher mittelprächtig (zumindest mittelprächtig im Vergleich zu Oli's Sparquote), da ich mit meiner Freundin, welche noch im Studium steckt zusammenlebe und uns das noch etwas bremst - das wird sich aber noch ändern 🙂
Was mich/uns aber weiterhin bremst, sind unsere angehäuften Bafög-Schulden, die wir zum Teil noch werden tilgen müssen. Als Höchstbetrag-Empfänger ist das nicht wenig, jetzt hab ich allerdings das Glück, dass aufgrund der neuen Bafög-Reform anstelle von maximal 10.000 € in Raten bei Zahlung auf einen Schlag nur noch 7.900€ zurückzuzahlen sind (mal zwei). In 2 Jahren wird das bei mir der Fall sein. Würdet ihr an meiner Stelle dieses Geld (ich habs noch nicht komplett beisammen) investieren oder wären euch die Kursschwankungen zu riskant? Meine Sorge ist, dass just in diesen 2 Jahren bei allem Risikomanagement eine große Weltwirtschaftskrise kommt und ich den Auf-Einmal-Rabatt nicht in Anspruch nehmen kann
Viele Grüße,
Gova
Zitat von alucard303 am 15. Januar 2020, 14:44 UhrHallo @gova,
ich zahle auch gerade meine Bafög Schulden zurück, aufgrund meines noch eher bescheidenen Einkommens, allerdings auf Raten. Nebenbei spare ich natürlich den Rest und investiere. Ob du auf einmal tilgst oder auf 8 Jahre ist wohl eher eine persönliche Sache, die 2100€ Rabatt sind auf jeden Fall nicht schlecht. Man zahlt zumindest keine Zinsen und ich konnte mir eine sofortige Rückzahlung damals auch nicht leisten, hätte bei meinem Maximalbetrag auch nichts gebracht, denn mit Rabatt war ich noch >10000€ 😆 Wenn dich die Schulden nicht stören, kannst du einfach die 130 € dann tilgen. Das sollte bei einem halbwegs ordentlichen Einkommen nicht weh tun. Das Geld, was du jetzt gespart hast und dafür verwenden möchtest, solltest du wohl nicht noch kurzfristig investieren, das wäre mir zu riskant. Also entweder bis zur Summe sparen oder direkt investieren und die 10000€ dann langsam tilgen.
Gruß
Hallo @gova,
ich zahle auch gerade meine Bafög Schulden zurück, aufgrund meines noch eher bescheidenen Einkommens, allerdings auf Raten. Nebenbei spare ich natürlich den Rest und investiere. Ob du auf einmal tilgst oder auf 8 Jahre ist wohl eher eine persönliche Sache, die 2100€ Rabatt sind auf jeden Fall nicht schlecht. Man zahlt zumindest keine Zinsen und ich konnte mir eine sofortige Rückzahlung damals auch nicht leisten, hätte bei meinem Maximalbetrag auch nichts gebracht, denn mit Rabatt war ich noch >10000€ 😆 Wenn dich die Schulden nicht stören, kannst du einfach die 130 € dann tilgen. Das sollte bei einem halbwegs ordentlichen Einkommen nicht weh tun. Das Geld, was du jetzt gespart hast und dafür verwenden möchtest, solltest du wohl nicht noch kurzfristig investieren, das wäre mir zu riskant. Also entweder bis zur Summe sparen oder direkt investieren und die 10000€ dann langsam tilgen.
Gruß
Zitat von Gova am 15. Januar 2020, 15:49 UhrHallo @alucard303,
hast du die gesetzliche Änderung zur Rückzahlung mitbekommen? Früher war das so, dass bei sehr hohen Rückzahlungen eine Einmalzahlung nicht lohnt, da der Rabatt in Abhängigkeit vom Darlehensanteil berechnet wurde und man trotzdem noch bei über 10.000 Euro lag. Ab April 2020 wird dieser Rabatt aber in Abhängigkeit von der Obergrenze von 10.000 € berechnet, sodass zukünftig niemand mehr als
a) 10.000€ in Raten oder
b) 7.900€ auf einmal
zurückzahlen muss. Du kannst diese Neuregelung für dich geltend machen, indem du abwartest bis wir April 2020 haben und dann eine Einmalzahlung beantragst (wie das genau funktioniert weiß ich auch noch nicht). Ich bin nicht gut in Mathe aber ich glaube, wenn du bis April 2020 weniger als 2100e in Raten zurückgezahlt haben wirst, dann kannst du von dieser Gesetzesänderung noch profitieren.
Ich werde die Einmalzahlung nutzen. Vor der Änderung hätte ich noch 8923 € zahlen müssen, je nach angenommener zukünftiger Inflationsrate wäre es da schwierig gewesen zu entscheiden, ob man Einmal zahlt oder aus einer Anlage abstottert.... aber diese Entscheidung wurde mir glücklicherweise vereinfacht.
Hallo @alucard303,
hast du die gesetzliche Änderung zur Rückzahlung mitbekommen? Früher war das so, dass bei sehr hohen Rückzahlungen eine Einmalzahlung nicht lohnt, da der Rabatt in Abhängigkeit vom Darlehensanteil berechnet wurde und man trotzdem noch bei über 10.000 Euro lag. Ab April 2020 wird dieser Rabatt aber in Abhängigkeit von der Obergrenze von 10.000 € berechnet, sodass zukünftig niemand mehr als
a) 10.000€ in Raten oder
b) 7.900€ auf einmal
zurückzahlen muss. Du kannst diese Neuregelung für dich geltend machen, indem du abwartest bis wir April 2020 haben und dann eine Einmalzahlung beantragst (wie das genau funktioniert weiß ich auch noch nicht). Ich bin nicht gut in Mathe aber ich glaube, wenn du bis April 2020 weniger als 2100e in Raten zurückgezahlt haben wirst, dann kannst du von dieser Gesetzesänderung noch profitieren.
Ich werde die Einmalzahlung nutzen. Vor der Änderung hätte ich noch 8923 € zahlen müssen, je nach angenommener zukünftiger Inflationsrate wäre es da schwierig gewesen zu entscheiden, ob man Einmal zahlt oder aus einer Anlage abstottert.... aber diese Entscheidung wurde mir glücklicherweise vereinfacht.
Zitat von alucard303 am 15. Januar 2020, 16:12 UhrJa das habe ich vorhin auch gelesen. Für dich ist das von Vorteil, wenn der Rabatt dann trotzdem auf die 10000€ angewendet wird.
Dass man von der Änderung auch profitiert, wenn man schon mit der Rückzahlung begonnen hat, wusste ich noch nicht. Vermutlich kann ich zwar theoretisch von profitieren, aber aus persönlichen und finanziellen Gründen, werde ich wahrscheinlich so weiter machen wie bisher, muss ich nochmal kalkulieren. Aber danke für die Info!
Ja das habe ich vorhin auch gelesen. Für dich ist das von Vorteil, wenn der Rabatt dann trotzdem auf die 10000€ angewendet wird.
Dass man von der Änderung auch profitiert, wenn man schon mit der Rückzahlung begonnen hat, wusste ich noch nicht. Vermutlich kann ich zwar theoretisch von profitieren, aber aus persönlichen und finanziellen Gründen, werde ich wahrscheinlich so weiter machen wie bisher, muss ich nochmal kalkulieren. Aber danke für die Info!
Zitat von slab am 18. Januar 2020, 16:15 UhrHallo Gova,
für 2 Jahre würde ich das Geld nicht investieren, da ist das Risiko bei den renditeträchtigen Anlageklassen zu hoch. Irgendwann gibt es wieder einen Abschwung, dann steht das Geld nicht direkt zur Verfügung und bis zum Aufschwung kann es dauern.
Ich hatte das Geld für meine Bafögrückzahlung (<10 000 €) nicht zum Rückzahlungstermin zur Verfügung. Habe dann alle Optionen durchgerechnet und einen Kredit aufgenommen. Der Abschlag für die Einmalzahlung war deutlich höher als die Zinsen, sodass ich im Endeffekt ca. 1000 € gespart habe, anstatt alles zinsfrei abzustottern.
Und es gibt ja auch die Möglichkeit der Sondertilgung: 50% der Kreditsumme können pro Vertragsjahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückgezahlt werden. Solltest du bis zum Rückzahlungstermin das Geld aber zusammensparen können, würde ich erst die Bafögschulden ablösen und danach große Beträge investieren. Kleine Beträge können evtl. schon vorher investiert werden (z.B. quartalsweise ETF Sparpläne), damit man erstmal etwas Erfahrung sammeln kann. Aber der Großteil der Rückzahlungssumme sollte meiner Meinung nach nahezu risikofrei zur Verfügung stehen.
Bei meiner Freundin steht die Bafögrückzahlung auch noch aus, sie hat das Geld nun angespart, die Verlockung ist zwar groß, das Geld in ETFs zu investieren, aber das Risiko ist bei 3 Jahren einfach zu hoch.
Hallo Gova,
für 2 Jahre würde ich das Geld nicht investieren, da ist das Risiko bei den renditeträchtigen Anlageklassen zu hoch. Irgendwann gibt es wieder einen Abschwung, dann steht das Geld nicht direkt zur Verfügung und bis zum Aufschwung kann es dauern.
Ich hatte das Geld für meine Bafögrückzahlung (<10 000 €) nicht zum Rückzahlungstermin zur Verfügung. Habe dann alle Optionen durchgerechnet und einen Kredit aufgenommen. Der Abschlag für die Einmalzahlung war deutlich höher als die Zinsen, sodass ich im Endeffekt ca. 1000 € gespart habe, anstatt alles zinsfrei abzustottern.
Und es gibt ja auch die Möglichkeit der Sondertilgung: 50% der Kreditsumme können pro Vertragsjahr ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückgezahlt werden. Solltest du bis zum Rückzahlungstermin das Geld aber zusammensparen können, würde ich erst die Bafögschulden ablösen und danach große Beträge investieren. Kleine Beträge können evtl. schon vorher investiert werden (z.B. quartalsweise ETF Sparpläne), damit man erstmal etwas Erfahrung sammeln kann. Aber der Großteil der Rückzahlungssumme sollte meiner Meinung nach nahezu risikofrei zur Verfügung stehen.
Bei meiner Freundin steht die Bafögrückzahlung auch noch aus, sie hat das Geld nun angespart, die Verlockung ist zwar groß, das Geld in ETFs zu investieren, aber das Risiko ist bei 3 Jahren einfach zu hoch.
Zitat von Gelöschter Benutzer am 19. Januar 2020, 1:22 Uhr@Gova:
Betrachte es mal von dieser Seite: Du hast allein eine potentielle Summe von ~1,75 Mio€ als Arbeitslebeneinkommen vor Dir, in der IT-Branche vermutlich sogar mehr.
Dem gegenüber stehen 10T€ Schulden, die Du gezielt gesteuert und kurzfristig reduzieren kannst. Im Grunde ist das also schon in dem Moment erledigt, wo Du Dich darum kümmerst. Ob es dann 2 oder 4 Jahre dauert ist egal - Du bist auf jeden Fall in der Lage, Dich dieser Belastung zu entledigen.
Die Summe wird also nur zum Problem, wenn Du Dich darum gar nicht kümmern würdest. Der absolute (potentielle) Zinsgewinn, abhängig davon, ob Du das sofort oder auf einen gewissen Zeitraum gestreckt tilgst, ist so gering, dass das nicht ins Gewicht fällt. Wenn Du mal eine Immobilie kaufen willst, sieht das anders aus ...
@Gova:
Betrachte es mal von dieser Seite: Du hast allein eine potentielle Summe von ~1,75 Mio€ als Arbeitslebeneinkommen vor Dir, in der IT-Branche vermutlich sogar mehr.
Dem gegenüber stehen 10T€ Schulden, die Du gezielt gesteuert und kurzfristig reduzieren kannst. Im Grunde ist das also schon in dem Moment erledigt, wo Du Dich darum kümmerst. Ob es dann 2 oder 4 Jahre dauert ist egal - Du bist auf jeden Fall in der Lage, Dich dieser Belastung zu entledigen.
Die Summe wird also nur zum Problem, wenn Du Dich darum gar nicht kümmern würdest. Der absolute (potentielle) Zinsgewinn, abhängig davon, ob Du das sofort oder auf einen gewissen Zeitraum gestreckt tilgst, ist so gering, dass das nicht ins Gewicht fällt. Wenn Du mal eine Immobilie kaufen willst, sieht das anders aus ...
